Alternatywa dla procesu? PKO BP ugody z frankowiczami – kiedy warto rozważyć podpisanie ugody

Nie wszystkie  spory na tle kredytów frankowych, jakimi zajmuje się Kancelaria kończą się rozstrzygnięciami Sądów, choć zdecydowana większość tak.

Pewną alternatywą dla procesów przed sądami powszechnymi może być ugodowe rozwiązanie spraw. Pod warunkiem, że konkretnym przypadku opłacalnym jest zawrzeć ugodę.

Nasza Kancelaria reprezentowała Klientów również w sporach, które zostały zakończone w taki sposób, co pozwoliło na wypracowanie istotnych spostrzeżeń w zakresie różnic pomiędzy takim rozwiązaniem, a postępowaniem przed Sądem.

Praktyka pokazuje, że jakkolwiek propozycje zawarcia ugody dotyczyć mogą różnych banków, to jednak proponowane warunki ugody często istotnie się różnią, co przekłada się na skalę korzyści, jakie przynieść może zawarcie ugody i mniejszą lub większą opłacalność skorzystania z takiego sposobu jako alternatywy dla pozwanie banku.

W niniejszej publikacji poruszone zostanie rozwiązanie przygotowane przez Bank PKO BP S.A.

Jak podaje do publicznej wiadomości wskazany bank: Propozycja PKO Banku Polskiego zakłada konwersję waluty kredytu na PLN, tak jakby od początku był kredytem złotowym. Rozwiązanie jest proponowane klientom indywidualnym, których kredyt mieszkaniowy był udzielony we frankach szwajcarskich i którzy nadal ten kredyt spłacają. Od 20 czerwca z rozwiązania mogą skorzystać również klienci posiadający kredyty hipoteczne MIX w CHF oraz osoby, które składały już wniosek o mediację przed Sądem Polubownym przy KNF i ostatecznie zrezygnowały. Według informacji publikowanych przez bank PKO BP S.A. znaczna liczba kredytobiorców złożyło wnioski w ramach programu ugód, a bank pracuje nad dalszym rozwojem programu, co ma umożliwić negocjacje ugodowe kolejnym grupom klientów.

Zawarcie ugody na warunkach, jakie przewiduje program ugód dla kredytobiorców frankowych ma zatem prowadzić do wytworzenia sytuacji, w której w momencie podpisania ugody kredyt frankowy staje się kredytem złotowym, ze skutkiem od samego początku obowiązywania umowy.

W zależności od parametrów poszczególnych kredytów, to jest zwłaszcza od wynegocjowanych w ugodzie warunków kredytu złotowego oraz spłat dokonanych przed podpisaniem ugody, podpisanie ugody prowadzić może do zmniejszenia salda podlegającego spłacie, co ma przełożenie m.in na pozostały okres spłaty kredytu, a nawet do końca obowiązywania umowy.

Istotnym jest jednak, aby propozycja ugody przedstawiona przez bank została wnikliwie i właściwie zweryfikowana, jak też aby akceptacja warunków ugody została poprzedzona negocjacjami nakierunkowanymi na osiągnięcie dla kredytobiorcy maksymalnych korzyści wynikających z nowych warunków kredytu.

Wniosek do Centrum Mediacji Sądu Polubownego przy KNF

Jednym ze sposobów, w jaki zainicjować można proces ugodowy jest wniosek do Centrum Mediacji Sądu Polubownego przy KNF. Procedurę rozpoczyna się od złożenia wniosku o mediację, albowiem na mediację zgodę wyrazić muszą obie strony, w tym bank. Zgoda banku na mediację oznacza zawarcie umowy o mediację. Mediacje prowadzi następnie wyznaczony mediator. W ramach mediacji standardowo bank przedstawia propozycje ugody, która podlega negocjacjom w ramach mediacji. Istotnym jest, by na tym etapie uważnie ocenić warunki, na jakich po zawarciu ugody kształtować ma się kredyt hipoteczny. W ramach mediacji możliwe są spotkania mediacyjne, z udziałem stron i mediatora, każda ze stron korzystać może z profesjonalnego pełnomocnika. W zależności od przebiegu negocjacji, może dojść do jednego spotkania mediacyjnego lub w razie potrzeby – większej ilości spotkań, zaś mediacje mogą zakończyć się na podpisaniu ugody lub sporządzeniu protokołu z mediacji wskazującego na brak podpisania ugody. Przez podpisanie ugody strony wyrażają zgodę na wystąpienie do sądu z wnioskiem o jej zatwierdzenie, a zatwierdzenie przez sąd ugody zawartej przed mediatorem powoduje, że taka ugoda ma moc prawną ugody zawartej przed sądem. Ponadto, po nadaniu jej klauzuli wykonalności, jest ona tytułem wykonawczym.

Zalety ugody z bankiem

Rozważając plusy takiego sposobu zakończenia sporu można wskazać na:

• po podpisaniu ugody między bankiem PKO BP S.A., a Klientem, kredyt walutowy przekształcony jest na złotowy, przez co kredytobiorca unika w przyszłości ryzyka walutowego, zatem takie ugody pozwalają kredytobiorcom uwolnić się od franka;
• z reguły opisana procedura pozwala na stosunkowo szybkie rozwiązanie spraw, albowiem jest szybsza od często długotrwałej drogi sądowej;
• zawarcie ugody i przewalutowanie kredytu we frankach szwajcarskich na złotowy w konkretnych przypadkach zmniejsza pozostały do spłaty kapitał, co przekładać może się na łączny okres kredytowania.

Wady ugody z bankiem

Nie można jednak nie wspomnieć o ujemnych stronach takiego sposobu zakończenia sprawy, a mianowicie:

• z naszego doświadczenia wynika, że w przypadku rozstrzygnięć sądów, w razie wygranej, po stronie Klientów wystąpić może większa korzyść, albowiem w naszej praktyce dochodzimy przed sądami roszczeń opartych o założenie, że umowa kredytowa jest nieważna (co dotyczy także banku PKO BP S.A.). W takim wypadku w naszej ocenie bankowi nie powinien należeć się jakikolwiek przychód z tytułu udzielenia kredytu, w tym z tytułu oprocentowania, co ma oparcie w zapisach dyrektywy 13/93. Z jej regulacji wynika między innymi, że to przedsiębiorca stosujący w umowach niedozwolone klauzule ponosi ryzyko związane z ich wyeliminowaniem i musi się wystrzegać takich zapisów.
• przekształcenie kredytów udzielonych w CHF w kredyty złotowe może, zwłaszcza w obecnej sytuacji na rynku, może spowodować, że oprocentowanie kredytu nie będzie niskie, jako że stopy procentowe póki co rosną. W publikowanych informacjach bank PKO wskazuje wprawdzie, że: Aby ograniczyć ryzyko stopy procentowej od początku uruchomienia programu ugód kredytobiorcy mogą skorzystać z oprocentowania przy stałej stopie procentowej przez 5 lat, pewną niewiadomą jednak pozostawać będzie poziom stóp procentowych po tym okresie, toteż nie można wykluczyć, że stopy procentowe wzrosną.

Z powyższych powodów rekomendujemy, aby decyzję o ostatecznie obranej ścieżce podjąć po wnikliwej analizie, albowiem każdy indywidualny przypadek może powodować, że w danym przypadku ugoda może, lecz niekoniecznie musi, być rozsądną alternatywą dla procesu. Nasza kancelaria obsługuje również takie formy zakończenia spraw, nie wyłączając działania w ramach programu ugód PKO BP S.A., w tym mediacje w Centrum Mediacji Sądu Polubownego przy KNF, począwszy od samego zainicjowania postępowania.

Autor:

Krystian Ćwiertnia